Chwilówki czy pożyczka na raty?

Menu:

  • Czym jest kredyt
  • Czym jest pożyczka
  • Jaki jest okres kredytowania chwilówki
  • Jak dużą pożyczkę na raty możesz wziąć
  • Chwilówki a pożyczki na raty – oprocentowanie
  • Jakie są zalety chwilówek i pożyczek na raty
  • Minusy chwilówki i pożyczki na raty

Pożyczki mogą być dzielone na krótko lub długoterminowe. Jest to główny różniący je aspekt, jednak oprócz tego występuje kilka innych czynników, które przedstawię Ci w tym artykule.

W ten sposób łatwiej będzie Ci wybrać, które zobowiązanie będzie dla Ciebie najbardziej korzystne i pasuje do Twojej sytuacji finansowej.

Poszerzysz również swoją wiedzę finansową, co na pewno przyda Ci się w przyszłości!

Kredyt a pożyczka to tylko pozornie te same produkty finansowe – choć łączy je wiele cech wspólnych, równie wiele dzieli. Najważniejsza różnica dotyczy tego, gdzie możesz zaciągnąć takie zobowiązania – kredytu udzieli Ci bowiem jedynie bank, natomiast pożyczkę da Ci także firma pozabankowa lub członek rodziny. Dowiedz się, czym jeszcze charakteryzuje się pożyczka, a czym kredyt i jakie są najważniejsze różnice między nimi.

Zaciągając kredyt gotówkowy lub korzystając z pożyczki gotówkowej, mało kto zdaje sobie sprawę, że są one udzielane na podstawie odrębnych przepisów. Warto je znać, ponieważ to właśnie one determinują formę umowy między stronami, a także warunki spłaty zobowiązania.

Czym jest kredyt?

Kredyt jest zobowiązaniem pieniężnym, jakiego bank udziela klientowi (kredytobiorcy). Art. 69 ustawy Prawo bankowe stanowi, że przez umowę kredytu bank, czyli kredytodawca, zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel.

Pojęcie kredytu związane jest zatem ściśle z działalnością bankową. Jest on zawsze odpłatny, a także powinien być udzielony na podstawie pisemnej umowy i na ściśle określony cel. Właśnie dlatego w ofercie banków znajdziesz np. kredyty mieszkaniowe przeznaczone na zakup mieszkania, czy kredyty samochodowe, którymi można sfinansować zakup auta. Warto jednak pamiętać, że są również kredyty gotówkowe, które przeznaczone są na dowolny cel.

Banki udzielają kredytów wyłącznie tym klientom, którzy mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą historię kredytowania w BIK-u.

Czym jest pożyczka?

Według art. 720 Kodeksu cywilnego przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku.

Na mocy tej samej umowy biorący zobowiązuje się z kolei zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości pożyczkodawcy.

Z punktu widzenia Kodeksu cywilnego najważniejsze cechy pożyczki to:

  • mogą ją udzielać dowolne podmioty – nie tylko banki i inne instytucje finansowe, ale także osoby fizyczne,
  • przedmiotem umowy pożyczki nie muszą być pieniądze,
  • umowa pożyczki może być zawarta ustnie – o ile jej wartość nie przekracza 1000 zł,
  • pisemna umowa pożyczki może zawierać dowolne ustalenia (przepisy nie narzucają jej treści),
  • pożyczka nie musi być odpłatna,
  • pożyczka może być wykorzystana przez pożyczkobiorcę na każdy cel, a pożyczkodawca nie ma prawa sprawdzać sposobu wydatkowania pożyczonych środków.

W praktyce pożyczki udzielane przez banki i instytucje pożyczkowe mają zazwyczaj cechy nie tylko pożyczki w rozumieniu Kodeksu cywilnego, ale też kredytu konsumenckiego, który jest znacznie bardziej sformalizowany i obwarowany dodatkowymi warunkami dla obu stron umowy.

Jaki jest okres kredytowania chwilówki?

Biorąc pod uwagę nazwę pewnie domyślasz się, że ten rodzaj zobowiązania jest udzielany „na chwilę”. Jednak jaki okres dokładnie pożyczkodawca ma na myśli?

Możesz wziąć pożyczkę na kilka dni, ale zazwyczaj jest to jeden miesiąc. Zdarzają się jednak oferty, które umożliwiają Ci pożyczenia pieniędzy na 60 dni. W tym czasie powinieneś zwrócić kwotę jednorazowo, z wszystkimi dodatkowymi opłatami, jeśli tego wymaga umowa.

Jeśli chodzi o pożyczkę na raty, to masz o wiele więcej czasu. Taki rodzaj pożyczki możesz spłacać od kilku miesięcy do nawet 20 lub 30 lat. Możesz wybrać czas kredytowania, jaki Ci odpowiada.

Jak dużą pożyczkę na raty możesz wziąć?

Pożyczka na raty daje Ci możliwość pożyczenia o wiele większej kwoty niż chwilówka. Wszystko zależy od Twojej zdolności kredytowej, im lepsza, tym większą pożyczkę możesz zaciągnąć.

Taka suma na pewno będzie przydatna, jeśli myślisz o zakupie nowego samochodu lub dużym remoncie mieszkania. Możesz spokojnie spłacać zobowiązanie comiesięcznymi ratami, które nie nadszarpną Twojego budżetu.

Chwilówki nie operują tak dużymi pieniędzmi. Jest to spowodowane uwarunkowaną jednorazową spłatą. Dlatego kwota jest o wiele niższa niż ta proponowana przy zadłużeniu na raty.

Może to być od 100 do kilku tysięcy złotych, zazwyczaj 2 lub 3. Kwota chwilówki zależy również od tego, czy jesteś nowym, a może stałym klientem. Zazwyczaj osoby, które brały wcześniej pożyczkę, mają prawo do większej kwoty.

Jednak plusem bycia nowym klientem jest darmowa chwilówka, co oznacza, że nie zostaną naliczone żadne dodatkowe opłaty i będziesz musiał zwrócić tylko tyle, ile pożyczyłeś.

Chwilówki a pożyczki na raty – oprocentowanie

Chwilówki posiadają większe RRSO niż pożyczki na raty, ponieważ są one za ciągane na krótki okres, a Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jak nazwa wskazuje, jest wskaźnikiem rocznym.

Chwilówki mogą być darmowe — Jeśli RRSO wynosi 0%, nie musisz się martwić o żadne dodatkowe opłaty ani prowizje.
Jedyne, o czym musisz pamiętać to spłacenie zobowiązania na czas. Jest to warunek, który musisz spełnić, aby darmowa chwilówka pozostała bezpłatna.

W porównaniu do chwilówek pożyczki na raty mają konkurencyjne oprocentowanie, dlatego ich oferta może być kusząca. Natomiast nie zdarza się zbyt często, aby były one darmowe.

Oprocentowanie może również zależeć od Twojej zdolności kredytowej. Im lepszy jest Twój scoring, tym niższe oprocentowanie wierzyciel może Ci zaproponować. W innym wypadku firma pożyczkowa ma konkretne oprocentowanie dla wszystkich klientów.

Jakie są zalety chwilówek i pożyczek na raty?

Chwilówki

Prosty proces aplikacji jest dużą zaletą chwilówek. Na ten moment oferta tego rodzaju zobowiązania jest bardzo szeroka na polskim rynku. Na naszej stronie znajdziesz najlepsze z nich.

Fakt, że firmy pożyczkowe działają online, wystarczy, że wyślesz wniosek online. Zajmie Ci to kilka minut i nie musisz wybierać się na żądne spotkanie osobiste. Oszczędzisz przy tym dużo czasów i nerwów.

Bardzo szybko zostaniesz również poinformowany o potwierdzeniu lub odrzuceniu Twojej aplikacji. Wierzyciel zweryfikuje Twoje dane i jak najszybciej wyśle Ci odpowiedź.
Oprócz tego nie musisz wysyłać dodatkowych formalności i zaświadczeń. Z mniejszą ilością ograniczeń niezależnie od sytuacji finansowej masz szansę na otrzymanie chwilówki.

Pożyczki na raty

Pożyczka ta ma o wiele dłuższy okres kredytowania niż chwilówka, a co za tym idzie, miesięczna opłata jest relatywnie niska. Możesz spłacać zobowiązanie w małych ratach przez dłuższy czas. Dzięki temu jesteś pewien, że Twój budżet jest w stanie to udźwignąć.

Oprocentowanie jest niższe niż w przypadku chwilówek, ale zależnie od wierzyciela, schemat ich ustanawiania może być różny.

Większość z instytucji pozabankowych posiada takie samo oprocentowanie dla każdego klienta, jednak może się zdarzyć, że któryś z nich samodzielnie ustala jego wysokość, biorąc pod uwagę Twoją zdolność kredytową.

Im wyższa zdolność kredytowa, tym lepsza oferta oprocentowania pożyczki na raty.

Dłuższy czas spłaty również jest punktem na korzyść pożyczek. Nie musisz spłacać całego zobowiązania w formie jednej spłaty w ciągu jednego czy dwóch miesięcy, co może być dość stresujące.
Kwota jest rozłożona na raty i możesz samodzielnie wybrać, przez jak długi okres chciałbyś ją spłacać

Minusy chwilówki i pożyczki na raty

Chwilówki

Kwoty proponowane przez firmy pożyczkowe nie są zbyt duże. Kilka tysięcy mogą pomóc przy nagłym wydatku, który nie może czekać, jak naprawa auta, pralki, rachunki, czy po prostu codziennie wydatki.

Również krótki termin może przeszkadzać wielu osobom. Musisz spłacić całą kwotę w ciągu jednego lub dwóch miesięcy, aby nie zostały narzucone dodatkowe koszty.
Częstym wymienianą wadą chwilówek jest wysokie RRSO. Jest to prawda, ale trzeba pamiętać, że jest to czynnik mierzony rocznie, a chwilówka jest zaciągana na krótki okres.

Większym problemem może być przyzwyczajenie do zaciągania chwilówek. Nie mają one wysokich wymagać, więc wiele osób próbuje spłacić poprzednie zobowiązania za pomocą środków z chwilówki.

Uważaj na ten system spłat, aby nie popaść w spiralę zadłużenia.

Pożyczki na raty

Proces aplikacji o pożyczki na raty może być bardziej skomplikowany, a na pewno jest bardziej wymagający. Część wierzycieli wymaga dostarczenia dodatkowych dokumentów od klienta. Może to być na przykład zaświadczenie o dochodach.

Mimo tego, że oprocentowanie jest niższe niż w przypadku chwilówki, przez długi okres kredytowania zapłacisz za nie więcej. Patrząc na całkowitą kwotę do spłaty, będzie ona znacząco wyższa od pożyczonej.

Podobieństwa między kredytem a pożyczką

Już wiesz, co to jest kredyt, a co pożyczka i jaka jest definicja obu produktów finansowych. Jak się okazuje, obie formy pożyczania pieniędzy mają wiele cech wspólnych.

Zarówno w przypadku pożyczki, jak i kredytu można mówić o zaciąganiu pewnego zobowiązania – długu. Kredyt i pożyczka mogą być odpłatne, spłacane w ratach, a umowa może być zawierana w formie pisemnej. Maksymalna wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek jest ich cechą wspólną.

Jeśli chodzi o porównanie, kredyt a pożyczka niewiele się od siebie różnią, jeżeli są udzielane przez banki. Dotyczy to produktów gotówkowych udzielanych na dowolny cel, przy których warunki umowy są bardzo podobne. W obu przypadkach klient otrzymuje pieniądze, które może dowolnie spożytkować i musi zwrócić w określonym terminie, najczęściej w ratach według ustalonego harmonogramu spłat. Pod tym względem kredyt bankowy a pożyczka pozabankowa udzielona przez instytucję pożyczkową także są bardzo podobne.

Obowiązek zwrotu środków i konsekwencje niewywiązania się z niego to kolejne podobieństwa łączące kredyt i pożyczkę. Zarówno kredytodawca, jak i pożyczkodawca mają do dyspozycji te same ścieżki prawne służące do wyegzekwowania swojej należności od dłużnika. Mogą zatem naliczać odsetki za opóźnienie, a także skierować sprawę do sądu, a potem komornika.

Czym się różni kredyt od pożyczki?

Na pierwszy rzut oka pojęcia kredytu i pożyczki oznaczają to samo. Jednak nie można ich wykorzystywać zamiennie, ponieważ mają inną podstawę prawną i subtelne różnice w znaczeniu.

Na przykład kredyt gotówkowy, udzielany jest na podstawie Prawa bankowego wyłącznie przez instytucje bankowea podstawą prawną udzielania pożyczek jest Kodeks cywilny, dlatego każda osoba fizyczna, przedsiębiorca czy nawet bank mogą udzielać pożyczek klientom. To jednak nie jedyna różnica między kredytem a pożyczką – pozostałe znajdziemy w poniższej tabeli.

Kredyt — udziela go jedynie bank.

Pożyczka — udziela jej każdy – osoba fizyczna lub osoba prawna